Viskas apie nominaliąją palūkanų normą: išsamus vadovas, padėsiantis suprasti savo finansus

Universalus nuotykis » Verslas ir pinigai » Viskas apie nominaliąją palūkanų normą: išsamus vadovas, padėsiantis suprasti savo finansus

Pasinerdami į bankininkystės pasaulį, įprasta jaustis šiek tiek pasimetę tarp daugybės akronimų ir techninių terminų. Viena iš sąvokų, dažnai sukeliančių daugiausiai painiavos, yra nominalioji palūkanų norma , kuri iš esmės yra palūkanų norma, dėl kurios susitariama finansinio sandorio pradžioje, nesvarbu, ar skolinatės pinigus, ar investuojate santaupas.

Kad nebūtumėte suklaidinti, labai svarbu suprasti, kad šis skaičius yra apytikslis. Kitaip tariant, jis parodo, kiek bus nuskaičiuota arba sumokėta už konkrečią pinigų sumą per tam tikrą laikotarpį, tačiau neatskleidžia visos istorijos, nes jame nėra tokių detalių kaip infliacija ar reinvestuotos palūkanos.

Kas tiksliai yra metinė nominali palūkanų norma (TNA)?

Metinė palūkanų norma (APR) yra palūkanų norma, kurią finansų įstaigos taiko pagrindinei sumai per metus. Skirtingai nuo kitų sudėtingesnių rodiklių, nominalioji norma yra standartizuotas matas, neatsižvelgiantis į sudėtines palūkanas , t. y. neatsižvelgiama į tai, kiek kartų palūkanos pridedamos prie pagrindinės sumos per tą laikotarpį.

Tai vertė, kurią paprastai matome paskolų, kredito kortelių ar taupomųjų sąskaitų reklamose. Tai yra pradinis filtras, leidžiantis greitai palyginti skirtingus pasiūlymus , tačiau atminkite: metinė nominali palūkanų norma (ANR) neatspindi visos kredito kainos, nes į ją neįskaičiuoti banko mokesčiai ar kitos galimos administracinės išlaidos.

Nominaliosios palūkanų normos variantai ir tipai

Priklausomai nuo sutartų mokėjimo sąlygų, galimi skirtingi variantai. Pavyzdžiui, yra metinė nominalioji palūkanų norma , kai palūkanos kaupiasi ir mokamos tik nustatyto laikotarpio, paprastai vienerių metų, pabaigoje. Šiuo atveju palūkanos nėra skaičiuojamos kas mėnesį, o nuo pradinės pagrindinės skolos likučio.

Be to, svarbu žinoti, kad nominalioji palūkanų norma ne visada yra metinė; ji gali būti išreikšta trumpesniais laikotarpiais, pavyzdžiui, dienos, savaitės, ketvirčio ar pusmečio . Tai reiškia, kad procentinė dalis koreguojama proporcingai finansinio sandorio trukmei.

Kaip apskaičiuoti: Metinės palūkanų normos apskaičiavimas

Jei norite patys apskaičiuoti nominaliąją palūkanų normą, procesas yra gana paprastas ir reikalauja tik pagrindinių matematikos žinių. Formulė apima periodinės palūkanų normos (pavyzdžiui, mėnesio ar ketvirčio palūkanų) padauginimą iš laikotarpių skaičiaus per metus.

• Formulė: APR = Periodinė palūkanų norma × Metinių laikotarpių skaičius.

Paprastai tariant: jei bankas nurodo, kad ima 1 % mėnesines palūkanas, tiesiog padauginkite tą 1 % iš 12 metų mėnesių, taip gaudami 12 % metinę nominaliąją palūkanų normą (BNA) . Tai greitas būdas pamatyti bendrąsias palūkanas, tačiau atminkite, kad čia neįtrauktos sudėtinės palūkanos.

Nominalus tarifas ir efektyvus tarifas: nesusipainiokite

Štai čia daugelis žmonių pasimeta. Nors nominalioji palūkanų norma yra paprastas skaičius, efektyvioji palūkanų norma (ER arba APR) yra tai, kas iš tikrųjų svarbu, kai reikia žinoti, kiek pinigų išleisite iš savo kišenės arba kiek iš tikrųjų uždirbsite. Pagrindinis skirtumas yra palūkanų sudėtis.

Efektyvioji palūkanų norma atspindi tikrąją grąžą, nes daroma prielaida, kad kiekvienu laikotarpiu uždirbtos palūkanos yra reinvestuojamos, pridedamos prie pagrindinės sumos, kad būtų sugeneruotos naujos palūkanos. Pavyzdžiui, jei jūsų metinė nominalioji palūkanų norma (TNA) yra 12 %, skaičiuojama kas mėnesį, tikroji efektyvioji palūkanų norma būtų 12,68 % , nes kiekvieną mėnesį palūkanos skaičiuojamos nuo šiek tiek didesnės sumos.

Infliacijos svarba ir realios išlaidos

Kitas svarbus dalykas yra tai, kad nominalioji palūkanų norma yra neapdorotas skaičius, kuris nebuvo pakoreguotas atsižvelgiant į perkamosios galios praradimą . Norėdami sužinoti, kiek iš tikrųjų uždirbate iš investicijos, turėtumėte iš nominaliosios palūkanų normos atimti infliacijos lygį, kad gautumėte realiąją palūkanų normą.

Paskolų atveju labai įprasta lyginti nominaliąją palūkanų normą (TIN) su metine palūkanų norma (APR). Nors pirmoji nurodo tik grynąsias palūkanas, metinė palūkanų norma apima mokesčius ir kintamas išlaidas , todėl tai yra sąžiningiausias įrankis nustatant, kuri paskola yra pigesnė.

Patarimai, kaip analizuoti banko pasiūlymus

Norint nustatyti, ar palūkanų norma yra didelė, ar maža, nepakanka tiesiog žiūrėti į skaičių; reikia palyginti skirtingus skolintojus, siūlančius tą patį produktą. Jų siūloma palūkanų norma priklausys ne tik nuo rinkos, bet ir nuo jūsų kredito istorijos , prašomos paskolos sumos ir grąžinimo termino.

Suprasdami, kad nominalioji palūkanų norma yra tik pradinis taškas, galėsite banke užduoti protingesnius klausimus ir išvengti nemalonių staigmenų smulkiu šriftu parašytuose sutarčių tekstuose. Visada patartina paklausti apie efektyviąją palūkanų normą , kad susidarytumėte išsamų vaizdą apie sandorį.

Įvaldę šias sąvokas, galite atskirti sutartą bendrąją procentinę dalį nuo finansinio produkto pelningumo ar realios kainos, suprasdami, kad tokie veiksniai kaip kapitalizacija, komisiniai ir infliacija nominaliąją vertę paverčia faktine verte, kuri turės įtakos mūsų asmeninei ekonomikai.